Biztos jót választottam?
"Van-e lehetőség arra, hogy az eddig befizetett pénzt átvigyem egy másik nyugdíj megtakarításba?" - kérdezte a minap az egyik ügyfelem. Rögtön leesett, hogy vélhetően rátalált egy biztosító teljesítménykényszerrel hajtott ügynöke, és elhitette vele, hogy az ő nyugdíjpogramjuk a legjobb, hagyja ott a régit, kössön vele új szerződést. Ilyen és ehhez hasonló esetekkel nap mint nap találkozhatunk - különösen így az év végén - de vajon, mit tegyünk ilyenkor, hiszen jól elbizonytalanodik szerencsétlen ügyfél, és rossz szájízzel teszi be (vagy inkább nem teszi be) majd pénzét az elkövetkező akár 15-20 évben a nyugdíj-megtakarításába.
Év vége felé szinte mindennapos az ilyen dilemma. amelyből csak az ügyfél jöhet ki rosszul. Pedig már megszámlálhatatlan internetes oldal segít eligazodni a különböző megtakarítások útvesztőiben, de csak kevesen mennek utána. Ráadásul - mint tanácsadó - néha magam is elborzadok az egyes okoskodó kiszámolós, jólmegmondós oldalakon, ahol az írás végén mégiscsak egy ügynök áll, aki aztán segít... vagy mégsem?
Akkor mit tegyünk?
Először is: ha már kötöttél valamilyen - 2014 óta elérhető, állami adóvisszatérítést biztosító - nyugdíj-megtakarítást, akkor azt lehetőleg vidd végig, de legalább nézd meg a programodhoz tartozó TKM mutatókat. A teljes hazai biztosítási paletta mutatóit megtalálod a Mabisz honlapján.
(http://www.mabisz.hu/images/stories/docs/tkm/tkm-adatbazis-20171115-publikacio.pdf)
Ide a legfrissebbet tettem, de ha régebbi a megtakarításod, akkor keress rá az oldalon, ugyanis 2017-től jelentősen megváltoztak a programok, és némileg a TKM mutató is - különös tekintettel az új, ún. etikus irányelvek alkalmazásával.
Tehát, ha már kötöttél valamit, akkor is - mielőtt bármit lépnél - győződj meg róla, mi a lenne legjobb lépés, ugyanis a lehető legrosszabb, ha átülsz egy másik hajóba anélkül, hogy kiszámolnád a szcenáriókat. Ehhez egészen biztos, hogy biztosítótól független pénzügyi tanácsadóra van szükség. Még akkor is jobban jársz, ha egy tanácsadó órabérét kifizeted, ami, ha 10-12 ezer forintot is tesz ki, de többszázezerrel lehetsz beljebb, ha nem fejjel mész a falnak - nem feltétlenül kell új programba beszállni, noha biztos, hogy a legtöbben azt tanácsolnák - mert az ügynököknek abból van a pénzük, és azt Te fizeted, és biztos, hogy több lesz mint a tanácsadói óradíj.
Tehát ne dőlj be annak, hogy "jobb lesz", mert egészen biztos, hogy minden biztosítói ügynök azt fogja mondani, hogy az ő biztosítójának a programja a legjobb.
És tovább kuszálva a gondolataidat: a TKM nem minden - igaz a legobjektívebb mutató. Ugyanis - a továbbiak csak haladóknak! - nem mindegy, hogy a biztosítód melyik alapkezelő, milyen eszközalapjaival dolgozik és azok mekkora hozamokat termelnek, milyen hatékonysággal dolgoznak. Már 1-1%-os hozameltérések többszázezres, sőt milliós különbségeket jelenthetnek majd nyugdíjba vonulásodkor. Olyan ez, mint amikor autót veszel, és a színét, márkáját és az árát nézed - főleg a nők - és nem mész bele a nyomaték értékekbe, az egyéb tulajdonságról nem is beszélve. Jómagam is így választottam az előző autómat, és öt évig szenvedtem vele, mert egy komolyabb emelkedőn már 1-esbe kellett visszaváltani, de az autó szép volt!
Fenti sorok csak bemelegítőül, mert ennél sokkal szofisztikáltabb egy nyugdíj-megtakarítás kiválasztása, és csak arra szerettelek volna rávezetni, hogy nem szabad bedőlni az egyes internetes írásoknak se.
Sokan egyébként irtóznak a unit-linked szótól is, hiszen korábban nagyon sok rossz tapasztalat, de leginkább tévhit terjengett, és sokunkat megvezették, majd eltűntek a tanácsadók. Jómagam nagyjából 250 ilyen ügyfél korábbi (nem általam javasolt), rossz megtakarítását kezelgetem és próbálom belőle kihozni a legjobbat. Mert az is csak egy tévhit, hogy ezekkel nem kell foglalkozni. De kell, és aki nem ért hozzá, meg se próbálja szakértő támogatása nélkül. De, ha ért valamit a befektetésekhez és azt is tudja pl., mi az a "cost average hatás", és naprakészen nyomon követi a piaci eseményeket, akkor talán nem veszik el ezen a területen.
De kétségtelen, hogy nem mindegy, milyen módon rakosgatod össze akár kevés forintjaidból a nyugdíjas éveid anyagi hátterét, de tenni kell valamit. A lehető legjobb nyilván, ha több lábon állsz. Nyilván, ha valakinek ingatlanjai vannak, azok is egy pillért jelentenek. De miért mondanál le az állami támogatásról, ha visszakaphatod az adóbefizetésedet hozzá?
